Zhodnocení peněz
Zhodnocení peněz lze dosáhnout několika způsoby, které je možné v základu rozdělit na spoření a investování; oba mají přitom několik „druhů“, jimiž uložené finanční prostředky zúročíte více nebo méně. A zatímco první z jmenovaných je spíše „konzervativní“ a znamená tedy nižší riziko při nižším výnosu, investice vynáší zpravidla více, ale zase bývají obvykle rizikovější (ne vždy a ne nutně to musí znamenat, že jsou „nebezpečné“). Vhodný produkt ke zhodnocení peněz byste přitom měli vybírat podle toho, jaké jsou v tomto směru vaše znalosti, kolik času chcete vynakládat, jaká jsou vaše očekávání, potřeby apod. Nutno zmínit, že de facto neexistuje univerzální řešení pro každého, kam uložit peníze, aby vydělávaly.
Spoření vs. investice: obojí peníze zhodnotí, ale jinak
Opravdu dlouhou dobu bylo k dostání jenom několik produktů z oblasti spoření, jednalo se třeba o stavební spoření, penzijní připojištění, termínovaný vklad, a dříve ne úplně výhodný spořicí účet. Pojišťovny pak ještě rády kombinovaly úrazové pojištění se spořicí složkou, což bylo extrémně nevýhodné. Oproti tomu investiční produkty byly často pouze pro „vyvolené“ – málokdo jim pořádně rozuměl a nabízelo je pouze pár společností, ačkoliv v jiných zemích patřily k běžným nástrojům, jak nejlépe zhodnotit peníze. Za investici šlo pak považovat třeba i vlastní podnikání nebo koupě nemovitosti.
Teprve někdy od roku 2015 začaly na český trh ve větším pronikat různé společnosti, které nabízely zprostředkování investic, a později i jejich samotní poskytovatelé. Digitalizace je navíc udělala dostupné pro širokou veřejnost s tím, že lze tímto způsobem obvykle zhodnocovat peníze už od 500 Kč (nemusí se přitom jednat o pravidelný vklad, ale klidně o jednorázový). Dnes tak může investovat de facto kdokoliv jak do ETF a podílových fondů, tak do akcií, firemních dluhopisů, nemovitostí, komodit, kryptoměn atd. Možnosti zhodnocení peněz tímto způsobem jsou tedy pestré.
Investice přitom zpravidla nabízí vyšší zúročení uložených peněz než spoření, přes rozšířené investiční platformy lze dosáhnout na cca 8 až 12 % p.a., více obvykle nabízí pouze tehdy, kdy zvolíte tzv. agresivní portfolio, což znamená, že soustředíte nadpoloviční většinu (nebo i všechny) peníze do akcií. Výsledkem může být rychlý a poměrně vysoký výnos, ale také velká ztráta (opět i všech vložených prostředků). Alternativou mohou být třeba firemní dluhopisy, jimiž mnohé společnosti investují svou expanzi; obvykle nabízí zúročení do 10 %, ale výjimečně lze získat i o polovinu vyšší.
Ani v jednom případě přitom není vklad pojištěn, takže pokud firma, investiční společnost, podílový fond aj. vykáže špatné výsledky nebo zcela zkrachuje, peníze vám už nikdo nevrátí. Oproti tomu u spoření jsou vklady ze zákona pojištěny do 100 000 €, což je v přepočtu asi 2,37 milionu Kč, takže byste při takovém scénáři dostali max. tuto částku zpět. U spoření je ale zase nutné počítat s nižším zúročením, u spousty produktů se pohybuje nejvýše kolem 6 % p.a., a pouze „světlé výjimky“ nabízí více (zhruba 8 procent, velmi zřídka se to pohybuje u hranice 10 % ročně).
| Spoření | Investice | |
|---|---|---|
| Standardní zhodnocení | Průměrně do 6 % p.a. | Průměrně do 10 % p.a. |
| Vyšší výnos dle výsledků | Záleží, do čeho investujete | |
| Pojištění vkladů | do 100 000 € (asi 2,37 milionu Kč) |
|
| Míra rizikovosti | Většinou nízké až nepravděpodobné |
Dle zvolené taktiky hrozí až ztráta peněz, u dlouhodobě stabilních fondů, firem apod. to ale nebývá tak pravděpodobné |
| Výběr vložených peněz kdykoliv |
Záleží na produktu | Záleží na produktu |
| Maximální vklad | Některé produkty mají „strop“ |
Obvykle neomezeně |
Krátkodobé vs. dlouhodobé zhodnocení peněz
- krátkodobé zhodnocení peněz má obecně časovou osu do roka, i když pro někoho to může být i pár měsíců; často toho využívají firmy a lidé, kteří vědí, že je např. za půl roku čeká velký výdaj, na který už mají peníze, a chtějí je zkrátka nechat něco vydělat – aktuálně přitom vychází nejlépe (a také nejbezpečněji) jejich uložení na spořicí účet, vybrané banky zúročí neomezenou částku i 5 až 6 % p.a.
- dlouhodobé zhodnocení peněz je standardně přípravou na budoucnost, ne nutně se přitom musí jednat o spoření na důchod, klidně může jít o střádání finanční prostředků na koupi nemovitosti, automobilu i čehokoliv jiného; trvat může jen několik, ale klidně i desítky let – v případě některých investic se však může jednat o časově neomezené zhodnocování, které vám bude vydělávat napořád, resp. po dobu, kdy se bude zainvestovanému subjektu / příležitosti dařit
Kam uložit peníze, aby vydělávaly co nejvíce
Jestliže už jste se rozhodli, zda zvolíte konzervativní cestu spoření, anebo se raději vrhnete do investic s vyšším úročením, můžete vybírat konkrétní produkt. Nejdříve je nutné si stanovit, co od něj očekáváte, a jaké jsou vaše možnosti a potřeby. Některé vám totiž umožní „jenom“ zhodnocovat peníze, tedy uložit je tak, aby vydělávaly bez vaší součinnosti, jiné si naopak vaši pozornost čas od času vyžádají, a další mohou být přípravou na budoucí kroky (třeba pro schválení úvěru na bydlení). Obecně přitom platí, že čím nižší riziko jste ochotni podstoupit, tím nižší zúročení můžete očekávat, a naopak čím více zariskujete, tím více můžete získat (pozor ale, že některé investice, třeba přímo do akcií, jsou někdy vrtkavé).
Spoření je jistota se silnou tradicí
Spořicí účty dnes nabízí poměrně zajímavé zhodnocení, v lepších případech kolem 5 % p.a., někdy ale i více; jeho velkou výhodou je, že si můžete peníze kdykoliv vybrat, a to bez jakýchkoliv sankcí, výpovědní lhůty apod., jsou zkrátka maximálně likvidní; dnes jde v podstatě o běžný nástroj, který vám založí většina bank k běžnému účtu, a vedle zhodnocování peněz se hodí k jejich organizaci.
Termínované vklady nabízely dlouhou dobu v segmentu spoření jedno z nejlepších úročení, někdy v roce 2022 je ale začaly dotahovat spořicí účty; oproti nim aktuálně nabízí zhodnocení peněz asi o procento vyšší, v pár případech ale může přesáhnout i 8 až 10 %.
Stavební spoření je tradičním produktem, který vždy lákal zejména na státní podporu – ta vychází až na 2 000 Kč ročně (pozor, od konce roku 2023 to bude pouze polovina), a kdo spořil alespoň 2 roky, mohl pak čerpat řádný úvěr ze stavebního spoření, což může být někdy snazší cesta k penězům na bydlení než v případě hypotéky; z hlediska úročení se ale v tuto chvíli nejedná o zajímavý produkt.
Penzijní připojištění (někdy známé i jako důchodové) má lidem v penzi poskytnout finanční rezervu, ať je potřeba na cokoliv; jeho hlavní výhodou je státní příspěvek až 230 Kč/měsíc (tedy 2 760 korun ročně), a může do něj zaměstnanci přispívat i zaměstnavatel (někteří to mají jako benefit, kdy zaplatí stejnou částku, jakou si spoří zaměstnanec), zúročení bývá proměnlivé, aktuálně nejvyšší je mezi 4 a 5 %.
Investice mohou přinést vyšší výnosy, ale i riziko
Crowdfunding je moderní forma kolektivního (diverzifikovaného) investování, kdy se vícero účastníků skládá na cílovou částku, a to nejčastěji výměnou za spoluvlastnický podíl (peníze darují) nebo zúročení vkladu formou úvěru.
Cenné papíry představují souhrnné označení pro akcie, dluhopisy, podílové listy, směnky, kupóny a další, které někdo vydal (tzv. emitent) a zavázal se tak, že poskytne jejich držitelům určité plnění (typicky finanční); standardně tak jejich vydavatelé získávají potřebné finanční prostředky, aby si nemuseli brát půjčku (link), a věřitelé (tedy investoři) tím dosáhnou na zúročení poskytnutých peněz.
ETF je aktuálně jedním z nejrozšířenějších způsobů investování; v podstatě se jedná o fond, který vlastní majetek složený z různých aktiv (obvykle v různých segmentech, aby tak diversifikoval riziko), a vydává (prodává) přes burzu cenné papíry určené ke kolektivnímu investování – ty tedy představují určitý spoluvlastnický podíl, za což náleží věřiteli (chápaje investorovi) poměrná dividenda, pakliže se mu daří.
Podílové fondy jsou tu už pěkně dlouho a kdysi do nich vkládaly peníze hlavně banky a jiné velké společnosti, dnes do nich ale může investovat de facto kdokoliv; jedná se o jakýsi soubor majetku, který jeho správci neustále rozšiřují, a jedná se o další nástroj kolektivního investování, kdy si vícero investorů kupuje tzv. podílové listy a stává se tím podílníkem fondu.
Nemovitosti nabízí jednu z nejvýnosnějších a nejbezpečnějších investic, zhodnocení může dosahovat až 20 % ročně; pokud si nemůžete koupit byt, dům, pozemek aj. sami, lze do nemovitostí investovat kolektivně s jinými lidmi, zúročení bude ovšem nižší (většinou lze dosáhnout na 8 až 10 % ročně, výjimečně i více).
Firemní dluhopisy jsou v podstatě výše zmíněné cenné papíry, ale v poslední době hodně vyhledávané, protože u nich lze dosahovat vyššího zúročení než u některých investic; jedná se přitom o časově omezenou půjčku firmě (často pouze na 2 až 3 roky), která vám vrátí jak jistinu, tak úrok; nákup firemních dluhopisů lze označit za krátkodobé zhodnocení peněz, a je nanejvýš nutné si prověřit podnikání společnosti a její historii.
Akcie se rovněž řadí do cenných papírů, vzhledem ke své povaze ale představují žádanou samostatnou investiční příležitost, neboť dokáží peníze zhodnotit i o desítky procent ročně; oproti firemním dluhopisům tím ale neposkytujete společnosti půjčku, nýbrž se stáváte jejím spoluvlastníkem (akcionářem), takže pokud se jí bude dařit dlouhodobě, máte příjem zajištěný na dobu její existence.
Úvěry sice nelze poskytovat jenom tak, je do nich ale možné investovat prostřednictvím některých společností nebo platforem, kdy se v podstatě stanete „spoluvěřitelem“ a složíte se na úvěr společně s ostatními.
Kryptoměny v čele s Bitcoinem patří stále mezi kontroverzní a značně nestabilní investice, které mohou ztratit klidně 50 % své hodnoty během dne, ale na druhou stranu mohou zase hodně vydělat; investice do kryptoměny lze vnímat jak krátkodobě, tak dlouhodobě.
…vedle toho existuje ještě celá řada dalších investičních možností, výše zmíněné patří mezi nejžádanější.